钜大LARGE | 点击量：776次 | 2023年05月29日
电池产品责任保险分析
4月24-26日，由中国化学与物理电源行业协会储能应用分会主办的第九届中国国际储能大会在浙江省杭州市洲际酒店召开。在4月26日下午的“储能成本&投融资专场“专场，韦莱保险经纪有限公司副董事卢旭东在会上分享了主题报告《电池产品责任保险市场分析》，以下为演讲实录：
卢旭东：大家下午好！我是卢旭东。以前做的大部分是光伏，现在涉及到的储能项目现在也越来越多了。随之而来的是跟项目跟产品相关的。今天的主题是跟储能电池相关的产品。光伏这一块是2005年开始做第一单组件出口产品责任保险。从光伏行业的开始到现在储能电池的涌现，对这些经过相对来说都比较了解一些。
我今天的话题主要从三个方面来简要跟大家分享一下。我们韦莱也一笔带过。韦莱保险是一家英国的保险经纪公司，是全球三大保险经纪之一。它的这些背景这里都是一些数据，也就不一一讲。这不是今天的重点。我们公司最主要是进入国内是最早，而且全国的布点也是最多。我们在业内得到了很多的认可，这是评比当中获得的奖项。这些显示的都是现有的客户。90%的客户是世界五百强。其实韦莱保险经纪在国内从三大保险经纪来说还是比较侧重做本地的客户。我们可以通过客户本地市场需求找出他们的新的产品。同时海外如果有一些新的产品，我们也会引进到国内。经纪人的主要角色是要帮我们的客户，目前国内的这些客户做一些风险管理和基本常识的分析。最主要的目的就是想让大家的成本在保险费用上可以做到最小化，让现金流做到最好，提高现金流的使用率，同时保证企业的利润和品牌。对现在新能源行业的将来决策这一块，我们公司其实不光是这个行业，其他的一些行业，每年都会做一些市场的调研。也会请一些行业内的大佬一起参与讨论。每年在北京和上海都会搞一次。刚才讲的是行业以及我和我的公司的一些介绍。
再看储能电池这一块的发展。我们从行业的简要的图来看。其实在2013年的时候，电动汽车的销量已经发展得很快了。2017年的时候差不多达到了171.7万辆，这是投保的车辆。2018年才推出了跟这些相配套的，比如说锂电池这一块的产品责任保险。在今年的年初，3月左右的时间，慕尼黑再保险推出了第一个针对电池性能的长期保险计划。主要用于海外的融资项目。项目投资方肯定会对电池在市场上运用要投资的话，需要这样一张保单。这张保单所涉及的内容比较多。
再分析一下主要的险种。这里分三大块，基础部分主要是财产的综合险，大家看到这里面有什么区别，就两个字，一个综合，一个一切。其实保险行业综合险其实是一个基本的险，是一个保障范围相对比较小。一切险是指什么呢？只要保单上面除外的那部分，其他的所有风险才叫一切险。反过来说一切险保障范围更广。针对储能企业做机器损失险、营业中断险。
符合Exic IIB T4 Gc防爆标准
充电温度：0~45℃
-放电温度：-40~+55℃
-40℃最大放电倍率：1C
-40℃ 0.5放电容量保持率≥70%
再看简单的投保流程。具体可以来问我。大概的流程和步骤就这些。如果你做储能分布式发电这一块的申报，要做财产险的话可能需要这样一个流程。再从电子产品的责任保险这一块的市场，也同样。基础部分只是责任保险，电池普通的产品责任保险。还有所涉及到的运输保险。运输保险前两年的货运险对电池这一块的货运险风险相对比较高。因为保险公司过去的理赔案例当中，这一块的费率定得不会太低。国内还会做电子产品的召回保险。这个大家听得可能比较少。召回一般分两种，一种是主动召回，还有一种是第三方召回。主动召回就是厂家发现电池某元器件有什么缺陷，在市场上主动召回。产品质量保证保险就是我的产品质量相关的，引起用户的退货更换维修这样的成本保障。
保障的范围其实是比较小的。维修更换替换这些成本，其实没多少钱。所有企业都可以来承担。但相对来说保证保险就比较难。主要讲的是什么呢？某些电池厂家说我对电池的承诺是，昨天跟一个电池厂商也在聊。他说我们现在给到客户的承诺可能一般都是电池是充放电次数是五千次，时间差不多在三到五年。海外项目融资这一块，海外的业主和投资方对这个要求，这是一个第一步的最基本的一个要求。除此之外还需要有一张保单，你一旦过了这个时间怎么办。五千次到了，后面的质保怎么办。如果有这张保险，慕尼黑这张保单在今年年初做了以后，这是一家美国的公司。它可以在海外市场做更大规模的融资，银行给它的授信会更高一些。
基于不同的项目，保证的范围又有哪些？刚才讲的险种也有很多了。大概看到，这是项目这一块涉及到的综合责任险和超额责任险。这是做工程时候的错误疏漏险，这是必须要求你去买的。国内好多EPC的承包商不太会做。还有场地的原因造成工伤的赔偿。包括造成的水污染。太阳能电池会吗？可能会。储能电池如果发生火灾，会不会给这些土地造成污染呢？海外的人不管你有多好的质量，多好的防护性都会要求你做这些相应的保险。后面那张图是法国的车站，当时赔偿额最高的是一个设计师责任险。这是他设计的，大部分引发的原因是设计不合理造成的火灾和坍塌。
责任险的投保流程也是跟前面差不多，大同小异。前面大家拍过的有看过，还是有一些区别。主要是跟产品相关的。比如说认证的证书还有质保协议等这些材料。提交完了以后才会做审核。保单到底给你多少费率，根据不同的市场，根据产品不同的性能。车险这一块，商业险和交强险这一块，新能源电动汽车，商业险这一块最起码缺失的就是三大件。它的发电机、电池，系统的这一块集成不在车险里能赔的，它是除外的。这个问题保监会联合了各大保险公司在做市场的调研。最乐观的估计会在年底的时候推出更好的方案。看能不能承保到三大件，保费也相对不合理。
前两天还有几个专场的嘉宾在放一个上海地下车库特斯拉自燃的。这就让保险公司更担心电动车到底怎么样定这个价格。到底能保到什么程度。三大件的推出，可能还有一些曲折的路要走。现在定的保费是偏贵的，跟普通的车对比起来是不合理的。新能源的电动车最担心的就是火灾。行业内也会专门想个办法出台专属电动车这一块，新能源汽车这一块的专属保险。
这张讲的是所有海外建设项目当中可能会涉及到的保险。第一个建工险的，其他的都列在这儿。今天也不必要讲很多。再从大的方向来看，储能电池包括这些电站的建设当中，我们分五大块来看。从一开始的可行性研究，就可能会设计到环境的问题，企业责任的问题相对应的保险。还有项目签订以后的合同这一起审定有一些赔偿方面的责任，信用方面的责任。如果建成以后包括承包商自己的风险。海外的业主都有书面的保险要求。比如责任险，你要做多少责任险才够，都会书面的要求写进去。电站建成以后还会有什么呢？还会有保证期间运营期间相关保险。比如财产险。跟储能相关的财产险要贵一些，因为涉及到电池，相对应的费率就上升了。这一点大家也要有一个心理准备。总的来说，整个建造电站这个过程，大概会碰到的就是这五个阶段。从设计到施工到检验到完成到运营，总共就五个阶段，所涉及到的保险都在下面。
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